6月21日，国务院常务会议部署了促进商业养老保险发展的多项重磅措施，包括支持商业保险机构为个人和家庭提供差异化养老保障，发展老年人意外伤害、长期护理养老保险，建立医养结合等养老服务保障体系；加快个人税收递延型商业养老保险试点，支持商业养老保险机构参与基本养老保险基金管理等。这不仅为我国商业养老保险下一步的发展注入强大的政策能量，而且给中国百姓的养老保障送来了福音。
养老保险需求巨大
中国人如何养老一直是这几年的热门话题。数据显示，截至 2016 年末，我国 65 岁以上人口数量已达 1.5 亿，占总人口的比例高达 10.8%，更有预测表明，未来 20 年我国平均每年新增 1000 万老年人。“我国老年抚养比一路走高，已从 2006 年的 7.7%上升至 2016 年的 15.1%，并加速逼近国际警戒线，我国人口老龄化形势将日益严峻。”中国人保寿险公司的一位资深人士表示担忧。
最近保监会原副主席周延礼在2017清华五道口全球金融论坛上也表示出同样的担忧。他说，目前中国养老保险体系中的第一支柱――基本养老保险“一支独大”的趋势明显；第二支柱企业年金参与率偏低，但稳步发展；第三支柱商业养老保险缺口较大。中国人口老龄化进程加快在倒逼养老保障体系的改革。
业内人士的担忧理由充足，但商业养老保险市场缺口的背后也意味着巨大的发展空间。特别是在国家已将应对人口老龄化上升到长期战略任务的大背景下。
有一项结论是明确的，即从党的十八大首提“积极应对人口老龄化，大力发展老龄服务事业和产业”，到习近平总书记、李克强总理对加强老龄工作作出的重要指示和批示，再到2016年5月27日，中共中央政治局就我国人口老龄化的形势和对策举行第三十二次集体学习，同年4月14日，民政部、财政部、全国老龄办、中国保监会联合印发《关于开展老年人意外伤害保险工作的指导意见》，以及21日国务院常务会议部署的促进商业养老保险发展的多项重磅措施，这都意味着我国商业养老保险发展将进入一个黄金时代。
商业保险深入社保
从全社会的角度看，养老保险是一个多维度多层次的系统工程。此次国务院常务会议提出的支持政策涉及到了从个人和家庭差异化养老保障，老年人意外伤害、长期护理产品和服务创新，养老社区投资、风险控制、税优等一系列环节，这对保险行业来说既打开了政策支持的纵深发展空间，也面临着对养老保险创新和建立核心竞争力的新课题。
近几年，保险机构对商业养老保险市场的开拓一直在推进，单说养老社区的投资和建设就有泰康人寿在北京、上海、广州等8个地区投资220亿元建立起来的1.3 万户养老单元。中国人寿除了投资建设养老社区外，还出巨资加大对健康领域的投入，推动医养结合深入发展；此外中国平安、合众人寿、新华保险、太平保险等多家保险公司也已进入这个领域。
不过从目前情况看，商业养老保险项目中做得最有社会效益，并有广泛覆盖力的要算保险机构在各地通过与当地政府的合作推出的老年人意外伤害保险保障。记者最近在广东省实地采访了“银龄安康行动”，这可以看成是当前政企合作推进养老保险服务和产品创新的缩影。
广东省民政厅王长胜副厅长在接受经济日报记者采访时不无自豪，他介绍说，2014年，广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司，在全省启动了老年人意外伤害综合保险项目即“银龄安康行动”，仅用两年半时间，全省（不含深圳市）参保人数超过630万人，覆盖率达到53%。
“银龄安康行动”是一种专门针对老年人意外伤害的综合保险保障方案，其由意外伤害导致的身故、伤残、医疗费用补偿以及住院津贴四大保障项目构成。与单纯的商业保险不同，“银龄安康行动”是通过商业保险与老龄工作的结合，将政府、保险公司和社会力量吸纳到行动中来，搭建起为老人服务的“政府显关爱、企业献爱心、子女尽孝心”三大平台，共同构筑老年人风险防范体系。这个保障方案中，保险公司还通过部分让利，突破了商业保险不能覆盖65岁以上老年人的尴尬，弥补社保、基本医疗在保障范围和保障程度方面的不足。在提升老年人抵御风险能力的同时，有效减轻个人、家庭和政府的负担。
“广州市由政府统一出资，为106万户籍老年人每人投保了一份20元的老年人意外伤害保险。意在通过政府购买中国人寿的服务，引导老年人增强保险意识，期待老年人及其家庭将参加意外伤害综合保险变成自主自觉的行动。”广州市老龄委办公室主任温凌飞说。
现在“银龄安康行动”又有了进一步的创新。为了将政府的保障送达到每个老人，中国人寿派出了众多业务人员深入社区，成为社区保险服务驻点人员，他们的任务是为老人讲解政府的保障内容，提供现场理赔，真正解决了保险服务的最后一公里问题。
尚需多方发力
不过，无论是养老社区建设，还是医养结合、产品和服务开发，整体看，目前行业品牌效应尚未形成，竞争还在初级阶段。从政策温床到潜在发展机遇充分释放还有一个不短的过程。
不少专家认为，商业养老保险进一步发展亟待提升几个维度。首先是要提升产品种类创新的力度。由于我国经济发展水平存在地区差异，如何设计出科学合理，并能很好与当地社保相结合的保险条款和费率是一个新挑战。另外保险公司还需在一些新的领域展开差异化创新。比如老年人疾病护理将是每一个家庭面临的问题。
其次是要提升商业保险专业化水平。商业保险如何更好的融入社会保险体系，如何规避其中的风险，这对保险机构说还是比较新的领域，风险数据积累也远远不够，专门的养老保险人才还比较缺乏。
最后，商业养老保险税优问题亟待落实。“加快推进商业养老保险制度建设，尽快落实相关税收优惠制度。”周延礼不断呼吁，因为税优政策能否尽快落实对商业养老保险会产生最直观的影响。
尽管还有这样那样的障碍，但商业养老保险作为国民养老的第三支柱，将在政策、保险机构和各级政府的支持和努力下给百姓带来实实在在的福利，这将是不争的事实。
